은퇴 후 '소득 크레바스', 연금 받기 전 5~10년을 버티는 법

인생필달은 인생 후반전을 준비하는 마음가짐을 나누는 블로그입니다. 오늘은 50대 이후 많은 분들이 실제로 겪지만 이름조차 낯선 문제, '소득 크레바스'에 대해 이야기해보려 합니다.

소득 크레바스란 무엇일까요

등산할 때 만나는 크레바스는 눈에 덮여 있어 보이지 않다가 갑자기 발밑이 꺼지는 빙하의 갈라진 틈을 말합니다. '소득 크레바스'는 이와 비슷하게, 직장에서 은퇴한 시점과 국민연금을 실제로 받기 시작하는 시점 사이에 소득이 뚝 끊기는 기간을 가리키는 말입니다. 많은 분들이 55~60세 무렵 정년이나 조기퇴직으로 주된 일자리를 떠나지만, 국민연금은 출생연도에 따라 62세에서 65세가 되어야 받을 수 있습니다. 그 사이 5년에서 10년 가까운 기간 동안 정기적인 소득 없이 그동안 모아둔 자산으로 생활해야 하는 셈입니다.

왜 지금부터 준비해야 할까요

문제는 이 공백기가 생각보다 길고, 지출은 은퇴 전과 크게 다르지 않다는 점입니다. 자녀 결혼자금, 의료비, 경조사비처럼 예상치 못한 큰 지출이 이 시기에 몰리는 경우도 많습니다. 준비 없이 이 시기를 맞으면 퇴직금이나 목돈을 예상보다 빠르게 소진하게 되고, 정작 연금을 받기 시작할 무렵에는 자산이 크게 줄어 있는 경우가 적지 않습니다. 그래서 은퇴 시점을 정하기 전에 '내가 몇 살부터 국민연금을 받을 수 있는지', '그때까지 몇 년의 공백이 있는지'를 먼저 계산해보는 것이 노후자금 계획의 출발점이 되어야 합니다.

흔히 노후 대비를 국민연금 하나로 생각하기 쉽지만, 실제로는 국민연금과 퇴직연금, 개인연금을 합쳐 흔히 '3층 연금'이라 부릅니다. 소득 크레바스를 버티는 힘은 결국 이 세 가지 중 국민연금보다 먼저 손댈 수 있는 퇴직연금과 개인연금을 얼마나 미리 준비해두었는가에서 나옵니다.

공백기를 버티는 현실적인 방법 세 가지

첫째, 공백기 전용 자금을 따로 구분해두는 것이 좋습니다. 퇴직금이나 그동안 모은 자산 중 일부를 '연금 받기 전까지 쓸 돈'으로 미리 나누어두면, 전체 자산과 뒤섞여 계획 없이 줄어드는 것을 막을 수 있습니다. 둘째, 지출 구조를 필수 지출과 선택 지출로 나누어 점검해보세요. 통신비, 보험료, 각종 구독 서비스처럼 매달 자동으로 빠져나가는 고정비부터 다시 살펴보면 의외로 줄일 수 있는 부분이 보입니다. 셋째, 완전한 은퇴보다는 국민연금을 받기 전까지 부분적으로 일하는 방법도 고려해볼 만합니다. 꼭 예전과 같은 강도의 일이 아니어도, 소액이라도 꾸준한 현금흐름이 있으면 자산이 줄어드는 속도를 크게 늦출 수 있습니다.

연금 수령 시기를 앞당기거나 늦추는 조기수령·연기수령 제도, 퇴직연금을 활용한 중간 다리 만들기 등 구체적인 방법은 개인의 자산 상황과 건강 상태에 따라 유불리가 달라지므로, 정확한 내용은 국민연금공단이나 재무 전문가와 상담하시길 권합니다.

오늘 해볼 수 있는 작은 실천

거창한 계획을 세우기 전에, 오늘은 국민연금공단 홈페이지나 '내 연금' 앱에서 본인의 예상 수령액과 수령 개시 나이를 한 번 확인해보시길 권합니다. 숫자를 직접 눈으로 확인하는 것만으로도 막연했던 노후 준비가 훨씬 구체적으로 다가올 것입니다.